4 วิธีในการเริ่มต้นแผนการออมเพื่ออนาคตของลูกน้อย
4 วิธีในการเริ่มต้นแผนการออมเพื่ออนาคตของลูกน้อย
มันยากที่จะนึกภาพลูกของคุณทั้งหมดที่เติบโตขึ้นและจบการศึกษาจากโรงเรียนมัธยมในขณะที่เขายังคงอยู่ในท้องของคุณ แต่ด้วยค่าเล่าเรียนพุ่งสูงขึ้นสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อเวลาที่จะเริ่มต้นการออมสําหรับวิทยาลัยคือตอนนี้ (ใช่นอกเหนือจากส่งไอน์สไตน์ตัวน้อยของคุณไปยังมหาวิทยาลัยของรัฐใน, กล่าวว่า, 19 ปีคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $240,000 สําหรับสี่ปี; สําหรับวิทยาลัยเอกชนคุณจะต้องมีประมาณครึ่งล้าน smackers เวลาอยู่ข้างคุณ (เฮ้เด็กที่จะยังไม่ได้เริ่มก่อนวัยเรียน) และครอบครัวส่วนใหญ่ยังไม่ได้จ่ายบิลทั้งหมดด้วยตัวเอง หากคุณกําลังวางแผนสําหรับครอบครัวนี่คือการลดเครื่องมือที่ดีที่สุดในการบันทึกสําหรับวิทยาลัยและขยายเงินของคุณ:
แผนเหล่านี้เป็นเหมือนธนาคารออมสินที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐพร้อมบริการพิเศษ: เงินของคุณลงทุนและรายได้ของคุณจะไม่ถูกเก็บภาษี
ข้อดี
- พวกเขาเอามือออกไป หน่วยงานของรัฐลงทุนเงินของคุณในกองทุนรวมและอื่น ๆ ลงทะเบียนสําหรับการฝากเงินอัตโนมัติและคุณสามารถลืมมันได้
- คุณหลีกเลี่ยงคนเก็บภาษี ตราบใดที่คุณใช้จ่ายเงินกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัยเช่นค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมและเนื้อหาหลักสูตรคุณไม่จําเป็นต้องจ่ายเงินให้ลุงแซมจากรายได้ โบนัส: รัฐของคุณอาจให้เวลาคุณลดหย่อนภาษี
- ท้องฟ้าเป็นขีด จํากัด (เกือบ) มีข้อ จํากัด บางอย่างเกี่ยวกับจํานวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแต่ละปีก่อนที่จะจ่ายภาษีของขวัญ
- คุณสามารถสลับผู้รับผลประโยชน์ได้ หากลูกคนแรกของคุณเลือกออกจากเส้นทางวิทยาลัย sib ที่อายุน้อยกว่าสามารถเป็นผู้รับโดยไม่มีบทลงโทษ
- มันมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อความช่วยเหลือทางการเงิน แผน 529 ถือเป็นทรัพย์สินของคุณไม่ใช่ลูกของคุณซึ่งจะช่วยให้นักวิชาการของคุณได้รับเงินสนับสนุนมากขึ้น
ข้อเสีย
- กองทุนจะต้องไปสู่ค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ถ้าไม่คุณจ่ายค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์บวกภาษีจากรายได้
- คุณควบคุมได้จํากัด ส่วนใหญ่แล้วจะมีคนอื่นจัดการเงินของคุณและโดยทั่วไปคุณสามารถทําการเปลี่ยนแปลงได้ปีละสองครั้งเท่านั้น นอกจากนี้หากตลาดหุ้นใช้ยาดมเงินออมทรัพย์สําหรับวิทยาลัยของคุณก็เช่นกัน
- อาจมีการลงทะเบียนและค่าธรรมเนียมการบํารุงรักษารายปี ความเรียบง่ายทั้งหมดนี้มีค่าใช้จ่าย เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมของแผน savingforcollege.com
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการศึกษา Coverdell (ESA)
คุณสามารถถอนเงินปลอดภาษีจากบัญชีเหล่านี้เพื่อชําระค่าเรียนวิทยาลัยลดค่าใช้จ่ายในช่วงปีการศึกษาของผู้เรียนน้อยของคุณหรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณสมบัติอื่น ๆ
การเลี้ยงลูกมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
ข้อดี
- อีกครั้งที่คุณหลีกเลี่ยงคนภาษี เมื่อลูกน้อยของคุณไปดึงเงินออกมาใน 18 ปีที่จะจ่ายสําหรับวิทยาลัยเธอจะไม่จ่ายภาษีใด ๆ กับมัน
- คุณเรียกภาพ ลงทุนเงินของคุณในแบบที่คุณต้องการและทําการเปลี่ยนแปลงได้บ่อยเท่าที่คุณต้องการ
- คุณสามารถใช้เงินสําหรับค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากวิทยาลัย เงินสดสามารถจ่ายสําหรับค่าเล่าเรียนระดับประถมศึกษาและ / หรือมัธยมศึกษาตอนปลายโปรแกรมหลังเลิกเรียนตําราเรียนและแม้แต่การสอน
- มันมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อความช่วยเหลือทางการเงิน เช่นเดียวกับ 529 Coverdell จะถูกนับเป็นทรัพย์สินของผู้ปกครองดังนั้นลูกของคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินสนับสนุนเพิ่มเติม
- คุณสามารถสลับผู้รับผลประโยชน์ได้ คุณสามารถสลับผู้รับโดยไม่มีค่าปรับตราบใดที่เป็นสมาชิกในครอบครัวที่มีอายุต่ํากว่า 30 ปี
ข้อเสีย
- คุณสามารถใส่ได้เพียง $ 2,000 ต่อเด็กต่อปี สองปีที่ยิ่งใหญ่จะไม่ทําให้คุณประหยัดเกินไปสําหรับวิทยาลัยดังนั้นคุณต้องการเงินออมประเภทอื่นด้วย
- ไม่ใช่ทุกคนที่เข้าไปได้ หาก “รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว” ประจําปีของคุณ (ที่แสดงในการคืนภาษีของคุณ) มากกว่า $ 110,000 (สําหรับบุคคล) หรือ $ 220,000 (หากคุณยื่นผลตอบแทนร่วมกัน) คุณจะโชคไม่ดี
- มีการจํากัดเวลา คุณสามารถมีส่วนร่วมได้จนกว่าลูกของคุณจะอายุ 18 และต้องใช้เงินในเวลาที่เขาอายุ 30 หรือจํานวนเงินที่เหลือจะถูกเก็บภาษี
บัญชีผู้ดูแล
ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวระหว่างบัญชีเหล่านี้และบัญชีออมทรัพย์ปกติ? นี่อยู่ในชื่อลูกคุณ
ข้อดี
- มันง่ายมาก คุณสามารถควบคุมบัญชีเหล่านี้จนกว่าลูกของคุณจะเข้าสู่วัยผู้ใหญ่ (18 ถึง 25 ขึ้นอยู่กับสถานะของคุณ) ตั้งค่าที่ธนาคารใด ๆ มีส่วนร่วมเท่าที่คุณต้องการและใช้เงินได้ตลอดเวลาเพื่อใช้จ่ายทุกอย่างตราบใดที่มีการใช้กับลูกของคุณ
- พวกเขามีข้อได้เปรียบทางภาษีบางอย่าง ส่วนหนึ่งของรายได้จากการลงทุนเริ่มต้นไม่ต้องเสียภาษีเลย
ข้อเสีย
- พวกเขาสามารถทําร้ายโอกาสของคุณสําหรับความช่วยเหลือทางการเงิน เนื่องจากพวกเขาถูกนับเป็นทรัพย์สินของนักเรียนลูกของคุณจะได้รับเงินน้อยลงจากสํานักงานช่วยเหลือทางการเงิน
- ลูกของคุณได้รับพลังทั้งหมดเมื่ออายุ 18 ถึง 25 ปี คุณไม่สามารถหยุดเขาจากการใช้จ่ายเงินในเฟอร์รารี่สีแดงเชอร์รี่ และคุณไม่สามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ได้
- พวกเขาต้องเสียภาษี คุณจะจ่ายลุงแซมทุกปี (หลังจากรายได้การลงทุนปลอดภาษีเริ่มต้น)
พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ
หากคุณกังวลเกี่ยวกับการขึ้นและลงของตลาดหุ้นพันธบัตรออมทรัพย์ของรัฐบาลทําให้การออมสําหรับวิทยาลัยเป็นข้อเสนอที่มีความเสี่ยงน้อยลง
ข้อดี
- พวกเขาปลอดภัยเป็นพิเศษ พันธบัตรออมทรัพย์ Series EE และ Series I ได้รับการสนับสนุนโดยรัฐบาลสหรัฐฯ และมีภูมิคุ้มกันต่อการลดลงของตลาดหุ้น (ซึ่งแตกต่างจาก 529s)
- มันราคาถูก รับหนึ่งสําหรับเพียง $ 25 และซื้อโดยตรงจากรัฐบาลที่TreasuryDirectโดยไม่มีค่าธรรมเนียมนายหน้า
- พวกเขามีข้อได้เปรียบทางภาษีบางอย่าง โดยทั่วไปดอกเบี้ยที่ได้รับจะได้รับการยกเว้นภาษีรายได้ของรัฐและท้องถิ่นและหากคุณใช้เงินสําหรับค่าเล่าเรียนคุณสามารถออกจากการจ่ายภาษีของรัฐบาลกลางหากคุณอยู่ภายใต้ขีด จํากัด รายได้
ข้อเสีย
- พวกเขาอาจไม่ตามทันค่าเล่าเรียน ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะสูงเท่าไหร่ ก็มีโอกาสที่ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยจะเพิ่มขึ้นเร็วขึ้น
- คุณต้องรออย่างน้อย 12 เดือนเพื่อแลกรับสิทธิ์ คุณจะต้องจ่ายค่าปรับหากคุณต้องการเงินคืนทันที
- ถ้าคุณมีพันธะกระดาษ คุณจะเสียมันไปไม่ได้ เมื่อพันธบัตรครบกําหนดคุณต้องจําไว้ว่าคุณวางไว้ที่ไหนเพื่อให้คุณสามารถแลกได้